截至2005年12月，中国居民储蓄存款余额已经突破14万亿元，创造了历史新高。与此同时，中国的储蓄率也达到了46%的惊人数字。与此相对应的是，近5年来中国居民最终消费率却持续走低，平均为59.5%，比世界平均消费率低了近20个百分点。    
　　46%的储蓄率和14万亿的居民储蓄存款成为了人们关注的一个焦点。在国家强调通过拉动内需、刺激消费来带动经济增长的同时，人们不明白，为什么越来越富裕的中国人正变得越来越不敢花钱？
　　对此，中国人民银行行长周小川认为，目前居民高储蓄率与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关，但社会保障体系的不健全是老百姓不敢花钱的重要原因。
　　作为业内人士，周小川的解释是权威的。
　　相关的调查也说明了这一点。社科院发布的《2005年社会蓝皮书》中的调查显示，子女教育费用、养老、住房排在居民总消费的前三位；央行2004年第四季度关于“储蓄目的的调查亦显示，居民消费储蓄的目的依次是：教育、养老、买房。相关的数据还表明，目前中国80%以上的劳动者没有基本养老保险，85%以上的城乡居民没有医疗保险。
　　由此看来，在社会保障体系未完善之前，要想让人们逃脱教育、养老、房子这新“三座大山的重压、敞开胆子花钱还是一件没影的事情。
　　不过话又说回来，即使在社会保障体系获得完善之后，人们摆脱了教育、养老、房子等等诸多大山的重压，是不是也会有那么多的余钱去进行消费？
　　我们可以做一道简单的算术题，如果按照此次有关方面公布的14万亿的居民储蓄存款和全国14亿人口来计算，那平均到每个人头上的储蓄存款也只有1万元，平均到一个三口之家的家庭也就是3万元。对于一个靠正常收入支撑的家庭来说，这么多的存款谁敢随便消费？
　　况且，这还只是一个平均数。
　　这个月初的时候，国家发改委经济体制综合改革司发布了一份题为《对中国城市居民收入分配结构现状的总体判断》的报告，报告指出中国城市居民收入分配的差距已比较大，城市居民收入差距的基尼系数已达到合理值的上限0.4左右。报告指出，城市居民最低收入1／5人口只拥有全部收入的2.75%，仅为最高收入1／5人口拥有收入的4.6%。
　　这就是说，有大约20%的城市居民占有了大致一半的财富。如果按照这一比例推算，14亿人口中的2800万人占据了14万亿元储蓄存款中的至少7万亿元以上，达到了人均25万元。对于这些人来说，可能不会存在舍不得花钱的问题——只要他们觉得有必要。
　　对比以上两个数据，我们就会发现，其实掌握在大多数人手中的储蓄存款并不多——尽管14万亿储蓄存款的总量听起来很大。在这种情况下，让握有少量财富的绝大多数人去敞开了花钱，显然不现实。
　　要想保持国民经济的健康发展，单纯地靠投资和出口拉动的弊端已经开始显现出来，扩大内需、拉动消费是新一轮经济增长的亮点所在。但是，要降低储蓄率和拉动消费，必须尽快完善社保体系，加快养老、医疗保障和教育体制的改革是必不可少的条件。除此之外，尽快提高普通劳动者的收入水平、尽快缩短贫富差距也是有关方面不容忽视的一个现实问题。　(中华工商时报) 

QFII是QualifiedForeignInstitutionalInvestors（合格的境外机构投资者）的简称，QFII机制是指外国专业投资机构到境内投资的资格认定制度。作为一种过渡性制度安排，QFII制度是在资本项目尚未完全开放的国家和地区，实现有序、稳妥开放证券市场的特殊通道。包括韩国、台湾、印度和巴西等市场的经验表明，在货币未自由兑换时，QFII不失为一种通过资本市场稳健引进外资的方式。
　　在该制度下，QFII将被允许把一定额度的外汇资金汇入并兑换为当地货币，通过严格监督管理的专门账户投资当地证券市场，包括股息及买卖价差等在内各种资本所得经审核后可转换为外汇汇出，实际上就是对外资有限度地开放本国证券市场。
　　发达国家由于货币可以自由兑换，不需引进QFII。所以，这项制度只是少数发展中国家的成功经验。而QFII能否成功推行的关键在于整体经济是否有吸引力，有无合适的投资工具和证券市场。
　　什么样的境外机构投资者才是合格的？在这当中需要很多条件，核心是不能短期炒作，应具有中长期投资的性质。台湾、韩国等地的经验表明，引入QFII机制后，热衷投资绩优股、重视上市公司分红、关注企业的长远发展的理性投资理念开始盛行，投机行为有所减少，在一定程度上降低市场的巨幅波动。
因此，通过引进QFII机制，吸引境外合格的机构投资者参与进来，将有利于进一步壮大机构投资者队伍；还可以借鉴国外成熟的投资理念，促进资源的有效配置；同时促进上市公司提升公司治理水平，加速向现代企业制度靠拢。

最近在网上消费，需要进行一笔跨国支付。招商银行一卡通是没办法了，只有使用信用卡。

于是找远在深圳的一位朋友借信用卡。他问，怎么借？我说你把信用卡卡号、用户名、到期日（以上三项都是镂刻在信用卡上的信息）告诉我就行。他说，这样就能网上支付了？不会吧！那岂不是一点保障都没有？！

正是这样！我利用他的卡号、用户名和到期日，成功的完成了网上交易。

如今很多人都主动或被动的拥有了信用卡。招商银行的信用卡申请起来还是比较容易的，在读的硕士研究生就能申请到5000元额度的信用卡。我有很多同学就在招商银行的一次信用卡推广活动中申请到了属于自己的信用卡。

然而银行在大力营销各式各样的信用卡（招商银行的信用卡种类就有10种之多）的时候，却并没有告诉我们应该如何正确的使用信用卡。实际上，相当多的银行工作人员甚至是专业人员并不了解信用卡的内在机制。

这里以招商银行的VISA信用卡为例（招行的信用卡应该是比较成熟的，属于国际通用标准的信用卡）。当你开卡后，你的信用卡就能使用了。

那么，使用招行的VISA信用卡有那些安全隐患？（这里只讨论一些常识性的东西，防诈骗啥的就不予讨论了。）

1、信用卡具有现金功能。也就是说，如果有人捡获了你的信用卡，就存在盗刷信用卡的可能——因为信用卡是没有密码的。同时，中国目前的用卡环境远远不能让人满意。在武汉，你刷信用卡的时候可能会遇到服务员要求你输入密码的情况（输入任意六位密码即可），同时她并不核对你的签名！另外，如果在进餐时，你将信用卡交由服务员代刷，也可能出现被盗刷的风险。

2、网上消费。正如我开头所讲的那个例子，一旦获知了用户的卡号、用户名和到期日，即有可能在网上进行刷卡消费。招商银行是如何保障用户网上消费的权益的呢？对于VISA卡而言，招商银行目前推出了带消费密码的“一网通”和VISA验证服务。但是两种服务有具有较大的局限性。“一网通”只能对招行“一网通”商城中的商户使用；VISA验证则只对境外同样支持VISA验证的商户有效。那么是否除了“一网通”商城的商户和境外具备VISA验证服务的商户，信用卡就不能在其他的网站上进行支付了呢？答案是否定的，你可以在任何支持刷卡消费的网站上消费，而不论它是否属于“一网通”商城商户或是否提供VISA验证服务。同时，用户在信用卡网站中设置的网上支付限制额度并不对所有网上购物都有限制，而只对“一网通”网上支付和“VISA验证”服务有限制。也就是说，“一网通”和VISA验证服务只是起到了认证网络商户的作用，而对于盗用者的网络消费毫无办法（且没有刷卡限额）——他们只要绕开提供“一网通”和VISA验证服务的商户即可。我进行的那一笔境外支付就没有通过VISA验证（连安全码也没有填写），照样成功完成了交易。总而言之，如果有人知道了你信用卡的卡号、用户名和到期日，他就能够在网上进行盗刷。

以上两条已经让你大吃一惊了吧（尤其是第二条）。记得在使用msn messenger聊天的时候，一般打开聊天窗口messenger都会提醒你，千万不要透漏你的信用卡的卡号等重要信息。同样在招商银行信用卡论坛里，也有人反映莫名其妙收到网上购物116美元的消费帐单短信，而那个时候他正在睡觉（排除梦游的可能性）。

招行信用卡网站上有一篇关于使用信用卡注意事项：

1）刷卡时，请不要让卡片远离自己的视线，以保证卡片不遭误用或盗刷。
2）确认自己的消费必须签名，不需要输入密码，也不需要出示身份证，如商店人员坚持要求您使用密码或身份证，请尽量配合，密码可随意输入6位数字。
3）请不要随意在空白签帐单或未填妥金额的签帐单上签名。
4）为防止信用卡被冒用，必要时，信用卡中心将通过电话与您核对个人资料。
5）签名前，请先确认签帐单所列的卡号、签帐金额是否正确，并留意消费币别及大小写金额是否正确。
6）签帐单的签名式样请与信用卡背面的签名式样保持一致。签帐单因错误需重写时，要请商店人员将原签帐单全部撕毁；如需取消该笔交易，请保留商店给予的退货证明，以避免日后发生纠纷。
7）签帐后，请确认特约商店人员交还的信用卡确实为自己的信用卡。
8）完成交易后，请尽量保留签帐单的存根联，以便与对帐单核对。

以上注意事项具有一定的参考价值。同时，招行建议信用卡遗失后第一时间挂失，招行负责承担挂失后的损失风险（如果你挂失晚了或者没挂失，那就自认倒霉了？）。至于网上盗刷信用卡该如何解决，招行网上只字未提。前面提到的那个网友，被别的网友建议立刻打电话给招行要求拒付。不知道是否有用。

最后建议使用信用卡的朋友，不要轻易将信用卡给别人把玩（不要在人前炫耀自己的信用卡哦）；刷卡消费时也不要让服务员代劳，自己去收银台吧。

招行信用卡网址： http://creditcard.cmbchina.com/

图为招行新近推出的MINI信用卡